三十而立，四十不惑。我们人生中的很多重要时刻，都发生在30岁和40岁两个阶段：结婚生子、买房买车、事业和收入也都进入高峰期。

与此同时，这两个人生阶段背负的责任也是最重的：家有老小，还有房贷、车贷压身，再加上工作压力和年龄原因，身体健康状况也开始走下坡路……

很多人在这时想到了保险，但大多数人都不知道自己应该什么时候买，也不知道买什么保险合适。

其实，30岁和40岁的人群各有特点，风险和需求都有很大的不同，所以买保险的思路也不同，今天薄荷君就来帮大家分析一下。

30岁和40岁风险有什么不同？

先来看看这两类人群各自的风险特点：

从上图中可以看出，在收支、负债、资产、身体健康等多方面，30岁人群和40岁人群都有很大区别。也正是如此，二者对保险的需求也大有不同。

保险是基于需求购买的，只有先搞懂自己的风险和需求，才能做出相应的投保策略。

30岁人群和40岁人群的投保需求

30岁人群：注重保障的高性价比

在这个阶段的人群，此时正处于事业拼搏期，收入有限但日常各方面支出较大，自身可积累的财富不多，一旦发生风险，比如重疾、意外、早亡等，对个人、家庭以及未来收入的整体影响，是远远大于40岁人群的。

所以，对这一阶段的人群来说，对抗疾病、意外、死亡风险的医疗险、重疾险、意外险和定期寿险显然是最值得考虑的。

由于预算紧张，保额够高、保费够低，高性价比的产品是这部分人群首要选择的。就拿重疾险来说，消费型重疾险显然最受此类人群偏爱。

40岁人群：养老需求更大

相较于30岁人群，40岁的朋友对于养老问题的考虑更加迫在眉睫。

而且，经过了十几年的打拼，40岁的朋友已经有了一定积蓄，所以此时怎么让手里的钱保值增值，就是这个年龄段人群最主要考虑的问题。

此外，可能有很多人没有注意，40岁现已成为人身健康的分水岭。发生重大疾病的概率也会慢慢增加，死亡率也比30岁的时候高出一倍，所以重大疾病保险是不可缺少的。

众所周知，年龄越大，购买重疾险所需的保费也就越高，对于40岁人群来说，消费型重疾险肯定不在考虑范围内了，反而是储蓄性更强的产品更加符合需求。

所以此时可以选择一些保终身的重疾险，虽然保费比消费型高，但未来有一定的储蓄收益，有些产品收益甚至比理财产品还要更高，岂不是两全其美。

30岁人群和40岁人群的投保方案

Ok，说了这么多，干货终于到了。

30岁人群和40岁人群的风险、需求各有不同，也决定了投保方案的选择上也会有很大不同。针对这两种人群，给大家总结了具体的投保方案。

投保险种优先等级：医疗险消费型重疾险意外险定期寿险

30岁人群是家庭经济的顶梁柱，此时负债压力大，预算又有限，所以四大人身险种最好都配置齐全，先买够保额，把保障做足，如果还有预算，再考虑保障期限、保障范围等。

医疗险最好选择能保障续保的产品；

重疾险首要考虑的是保额要充足，建议至少50万以上；

意外险重点